JAKARTA - Apa itu suku bunga? Dalam dunia perbankan, suku bunga adalah salah satu istilah yang sering dijumpai dan penting untuk dipahami. 

Secara sederhana, suku bunga bank dapat diartikan sebagai kompensasi yang diberikan oleh bank kepada nasabah dalam bentuk uang.

Selain itu, suku bunga juga bisa berfungsi sebagai biaya pinjaman atau investasi, yang mencerminkan nilai tambah dari jumlah pinjaman atau investasi yang dilakukan. 

Adapun bagi investor, suku bunga menjadi biaya yang harus dibayar saat melakukan investasi.

Lantas, apa itu suku bunga? Untuk lebih memahami tentang suku bunga, jenis-jenisnya, fungsi, serta perbedaannya dengan Annual Percentage Yield (APY), mari simak penjelasan selengkapnya berikut ini.

Apa Itu Suku Bunga?

Jadi, apa itu suku bunga? Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui laman sikapiuangmu.ojk.go.id menjelaskan bahwa suku bunga bank merupakan balas jasa yang diberikan oleh bank kepada nasabah yang membeli atau menjual produk perbankan.

Secara sederhana, suku bunga dapat dipahami sebagai nilai yang harus dibayarkan oleh bank kepada nasabah yang menyimpan uang di bank tersebut. Sebaliknya, nasabah juga diwajibkan untuk membayar suku bunga kepada bank saat meminjam dana.

Jenis-jenis Suku Bunga

Dalam dunia keuangan dan investasi, pemahaman mengenai berbagai jenis suku bunga menjadi hal yang sangat penting. Pengetahuan ini akan mempengaruhi keputusan finansial yang diambil oleh individu atau perusahaan.

Dengan memilih jenis suku bunga yang sesuai dengan kebutuhan dan profil risiko, baik individu maupun perusahaan dapat membuat keputusan keuangan yang lebih tepat dan menguntungkan.

Berikut adalah beberapa jenis suku bunga yang perlu dipahami secara umum.

1. Suku Bunga Tetap

Seperti namanya, suku bunga tetap tidak akan berubah hingga waktu jatuh tempo yang telah ditentukan. Jenis suku bunga ini sering ditemui pada produk seperti Kredit Pemilikan Rumah (KPR), rumah bersubsidi, atau kredit kendaraan bermotor.

2. Suku Bunga Flat

Suku bunga flat dihitung berdasarkan jumlah pokok pinjaman yang diambil pada awal periode dan diterapkan pada setiap cicilan. Cara perhitungannya lebih sederhana dibandingkan jenis lainnya, sehingga sering digunakan untuk kredit jangka pendek.

3. Suku Bunga Anuitas

Pada suku bunga anuitas, jumlah ansuran yang dibayar setiap bulan terdiri dari angsuran pokok dan bunga yang jumlahnya tetap. Di awal periode, porsi bunga lebih besar dibandingkan angsuran pokok. 

Namun, seiring berjalannya waktu, porsi angsuran pokok akan semakin besar, sementara porsi bunga semakin kecil.

4. Suku Bunga Efektif

Suku bunga efektif dihitung berdasarkan sisa pokok pinjaman yang tersisa setiap bulannya. Seiring dengan berkurangnya jumlah utang yang sudah dilunasi, suku bunga yang dibayarkan juga akan semakin kecil.

5. Suku Bunga Mengambang

Suku bunga mengambang berubah sesuai dengan pergerakan suku bunga pasar. Jika suku bunga pasar naik, suku bunga ini juga akan naik, dan sebaliknya, jika suku bunga pasar turun, suku bunga ini akan ikut turun.

Fungsi Suku Bunga

Seperti halnya dengan jenis suku bunga, pemahaman mengenai fungsi suku bunga juga sangat penting dalam konteks finansial. 

Dengan memahami fungsi suku bunga dengan baik, individu atau perusahaan dapat mengelola biaya pinjaman secara lebih efektif dan membuat keputusan investasi yang lebih tepat.

Berikut adalah beberapa fungsi utama dari suku bunga yang perlu dipahami.

1. Menjadi Imbalan Hasil

Fungsi pertama dari suku bunga adalah sebagai imbalan hasil bagi pemberi pinjaman. Dalam hal ini, suku bunga berfungsi sebagai kompensasi bagi investor atas penggunaan dananya serta risiko yang mereka tanggung. 

Selain itu, suku bunga juga mencerminkan tingkat risiko yang dihadapi oleh investor, yang dapat mempengaruhi keputusan investasi mereka.

2. Menjadi Biaya Pinjaman

Fungsi kedua dari suku bunga adalah sebagai biaya pinjaman. Suku bunga adalah jumlah yang harus dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman sebagai kompensasi atas penggunaan dana tersebut. 

Suku bunga ini mempengaruhi total biaya pinjaman, jumlah angsuran, dan kelayakan pinjaman secara keseluruhan.

3. Menjadi Daya Tarik Nasabah

Suku bunga juga berfungsi sebagai daya tarik bagi nasabah. Suku bunga yang ditawarkan oleh lembaga keuangan dapat mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih produk atau layanan finansial. 

Bagi lembaga keuangan, penawaran suku bunga yang kompetitif dapat menarik lebih banyak nasabah dan memperluas pangsa pasar mereka.

4. Mengontrol Uang yang Beredar

Fungsi lainnya dari suku bunga adalah sebagai alat untuk mengontrol jumlah uang yang beredar dalam perekonomian. 

Suku bunga yang ditetapkan oleh bank sentral dapat mempengaruhi tingkat permintaan dan penawaran uang di suatu negara, serta mempengaruhi kebijakan moneter yang lebih luas.

Cara Menghitung Suku Bunga

Pada dasarnya, memahami cara menghitung suku bunga sangat penting, baik untuk pengelolaan keuangan pribadi maupun bisnis. Pemahaman ini akan membantu dalam pengambilan keputusan finansial yang lebih bijak.

Berikut adalah beberapa metode yang digunakan untuk menghitung suku bunga.

1. Berdasarkan Saldo Harian

Cara pertama adalah menghitung suku bunga berdasarkan saldo harian yang tercatat selama periode bulan berjalan pada mutasi rekening. Formula yang digunakan adalah:

Bunga = saldo harian x suku bunga tabungan x selisih hari / 365 hari

2. Berdasarkan Saldo Terendah

Metode kedua adalah dengan menggunakan saldo terendah yang tercatat selama periode mutasi rekening. Suku bunga yang dihitung dengan cara ini bisa bervariasi tergantung pada saldo terendah yang tercatat. Berikut rumusnya:

Bunga = saldo terendah x (suku bunga x total hari dalam sebulan) / 365 hari

3. Berdasarkan Saldo Rata-rata

Metode ketiga adalah menghitung suku bunga berdasarkan saldo rata-rata yang ada pada rekening selama periode tertentu. Formula yang digunakan adalah:

Bunga = saldo rata-rata x (suku bunga tabungan x total hari dalam sebulan) / 365 hari

Perbedaan Suku Bunga dan APY (Annual Percentage Yield)

Memahami perbedaan antara suku bunga dan APY (Annual Percentage Yield) sangatlah penting, terutama dalam pengelolaan keuangan dan pengambilan keputusan investasi yang tepat. 

Dengan mengetahui perbedaan keduanya, Kamu bisa lebih mudah memperkirakan potensi profit dari investasi atau produk keuangan lainnya.

APY adalah ukuran yang digunakan untuk menghitung keuntungan sesungguhnya dari suatu produk finansial, seperti tabungan atau investasi, dengan mempertimbangkan efek bunga berbunga (compound interest). 

Singkatnya, APY menggambarkan persentase keuntungan yang akan didapatkan dalam satu tahun, termasuk bunga yang diperoleh dari bunga itu sendiri.

Di sisi lain, suku bunga berbeda dari APY. Suku bunga adalah persentase yang menunjukkan biaya pinjaman atau hasil yang diharapkan dari investasi. 

Yang membedakan suku bunga dari APY adalah bahwa suku bunga tidak memperhitungkan efek bunga berbunga.

Dengan suku bunga tetap, hasil investasi atau pinjaman akan tetap sama sepanjang periode tertentu, sedangkan pada produk dengan APY, hasilnya akan terus meningkat seiring dengan efek compound interest.

Sebagai kesimpulan, memahami apa itu suku bunga dan bagaimana pengaruhnya terhadap keuangan pribadi maupun bisnis sangatlah penting. 

Dengan pengetahuan ini, kamu dapat membuat keputusan yang lebih bijak dalam pengelolaan keuangan, memilih produk keuangan yang tepat, serta merencanakan investasi dengan lebih efektif.